形成银行信贷风险的原因是复杂的、多方面的，由于我国银行信贷风险主要表现为贷款风险，那么我们就从外部和内部原因两个方面来进行分析贷款风险的形成原因。
（一）外部因素
导致银行贷款出现风险的外部因素主要是指由外界力量决定、商业银行无法控制的因素，诸如国际宏观经济状况的改变、社会政治因素的变动以及自然灾害等不可抗拒因素的产生等。一般来说，除了自然灾害等不可抗拒因素外，导致银行贷款出现风险的外部因素主要包括：
1、宏观经济的运行情况与环境变化
2、银行运行的微观经济环境变化
3、借款人的状况
（二）内部因素
1、银行产权制度不合理，经营机制不完善
2、组织结构不科学
3、银行经营管理的思想或方针
4、银行内控制度不健全
5、银行业务操作不规范
6、银行信贷人员素质水平低