西方商业银行在评估借款申请人的还款意愿和支付能力，将信用审查集中在哪些方面？

参考答案：西方商业银行在评估借款申请人的还款意愿和支付能力，将信用审查集中在信用的“5C”，“5C”即品格（character）、能力（capaci-ty）、资本（capital）、担保（collateral）及环境条件（condition）。品格是指借款人的品质，即借款人是否诚实守信，是否勇于承担责任，特别是在其财务状况不佳的时期。品格用于评估借款人的还款意愿。可以通过对借款人以往的信用关系的审查、有关借款的个人品格的参考资料以及当面交谈等方式来审查借款人的品格。能力是指借款人的还款能力，一般用借款人预期的现金收人来测量。借款申请书、书面的财务报表、借款人的薪金记录及信用机构的报告等资料，都可用来估测借款人的还款能力。除了未来预期的现金收人外，还需要审查借款人的其他债务情况，特别是具有优先求索权的债务，以此来评估借款人在偿还掉其他债务后是否还有足够的收人来偿还贷款。资本即借人的货币价值，通常用资产净值来衡量（总资产减去总负债）。资本反映借款人的财富积累状况，并在某种程度上表明借款者的成就。评估资本价值时需要注意资本的账面价值与市场价值的差别。抵押品是指货款由清人用作担保贷款的任何资产。有抵押品作担保降低了贷款的信用风险。但需要注意抵押品的价值评估以及抵押品市场价值的波动。环境是指贷款申请人的就业环境。环境的变化会导致借款人财务状况的改善或恶化。对借款人的信用评估可采用量化的方法，对借款人的每项特征给予特定的评分和权重，最后根据加权平均后的积分来判断借款申请人的信用风险，并做出贷与不贷的决定。

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