简述发展消费信贷对宏观经济的影响。

参考答案：消费信贷从形式上看就是消费者从银行等机构获得借贷资金，而实质是消费者将未来的预期收人提前使用，因为消费信贷是以未来的预期收人作担保的。因此，消费信贷会对个人消费产生多方面的影响。首先，消费信贷会提高消费者的即期消费水平。如果不存在消费信贷或者消费信贷很不发达，消费者很难从金融市场上借到钱，并且借钱的成本很高，那么消费者的即期消费水平主要由即期的收人水平及储蓄水平所决定。通常情况下，即期消费水平不会超过即期收入水平；如果即期消费水平超过即期收入水平，其差额是靠以前的储蓄和财产来融资。假定某人30岁，参加工作八年，月收人2000元，已有积蓄5万元，预计在35岁以后月收人能达到3000元以上，如果不存在消费信贷，那么此人的日常消费开支一般不会超过2000元，购买耐用消费品的开支一般也不会超过5万元。而如果他能够很方便地从银行或其他金融机构借到钱，那么他的日常消费有可能超过2000元（比如通过信用卡购物），他的耐用消费品开支也可能超过5万元，达到10万甚至20万元，只要银行根据他未来的收入状况愿意借给他钱。因此，消费信贷具有将未来的消费提前。提高即期消费水平的作用。其次，消费信贷还会影响人们的储蓄行为，具有降低储蓄的作用。与消费信贷的作用相反，储蓄会降低人们的即期消费，将当前的消费推迟。人们的储蓄动机是多种多样的，其中一种很重要的动机是为将来的某种消费而“攒钱”，比如为子女上大学。为购买大件商品、为买房子、买汽车而“攒钱”，等等。经济学家将这种储蓄动机称为“目标储蓄”。尽管很难确定目标储蓄在个人储蓄中占多大比重，但可以肯定的是，在消费结构发展的某一阶段——比如耐用消费品逐渐普及阶段，目标储蓄会是很重要的储蓄动机。随着消费信贷的发展，人们能够越来越容易，并且越来越便宜地从金融市场上借到钱，这样目标储蓄动机就会减弱。比如，如果子女将来能通过贷款获得上大学所需的费用，并且在大学毕业后用自己的收入归还贷款，父母就不必在若干年前就开始为子女的大学教育费进行储蓄，他们的日子就可以过得宽松一些。再比如，如果买房子时能获得七成按揭贷款，那么人们可以在存款额达到房价的三成时，就提前往上新房，购房所需的存款额大大低于没有消费信贷时的存款额。此外，在获得消费信贷以后，每月的收人不仅要满足日常消费开支需要，而且要扣除贷款的还本付息额，相当于降低了当期的可支配收人，因而会降低自由储蓄额。

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