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保险业务风险是保险公司在经营过程中,业务经营预定目标与实际运营结果之间的可能偏差,即造成的可能经济损失或不确定性。
保险公司保险业务的风险主要包括保险产品风险、承保风险和理赔风险。
保险产品的风险主要表现在两个方面:
(1)保险产品具有较好的市场适应性,但价格较低,无法满足保险人正常经营的需要;
(2)保险产品具有较为公平的价格,但市场的适应性较差,无法满足保险人经营风险的量的要求。或简单地说,保险产品风险包括产品设计风险和基于产品设计的展业风险。
承保风险主要表现在:
(1)忽视风险责任控制,随意提高自留额、降低费率、放宽承保条件、采取高额退费;
(2)超承保能力承保。
理赔风险主要表现为保险公司的内部和外部两种风险形式。内部理赔风险主要包括:
(1)公司内部缺乏有效的.监督机制和行为约束机制,导致虚假理赔、盲目赔付、通融赔付和以赔谋私;
(2)理赔人员缺乏职业道德和专业素养,在接到出险通知时未能及时赶到现场勘察损失原因和损失程度,或者赶到现场却无法正确判定损失原因和准确厘算赔偿金额,导致保险公司超额的成本支出。外部保险欺诈风险是投保人、被保险人及受益人以欺诈手段伪造或夸大损失,获取不合理保险赔款的违法行为。
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